□ 郭子源
最新金融统计数据显示，6月居民贷款新增9639亿元，同比大幅增加1157亿元。其中，以消费贷款为代表的居民短期贷款增加4914亿元，同比多增632亿元；以个人住房贷款为代表的中长期贷款增加4630亿元，同比多增463亿元。
借贷意愿回升的基础，是消费意愿回暖。中国人民银行日前发布的《2023年第二季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第二季度，倾向于“更多消费”的居民占24.5%，比上季度增加1.2个百分点。“618”年中购物节数据也提供了佐证。淘宝数据显示，截至6月18日0点，已有超256万名中小商家今年“618”成交额高于去年同期。实际上，今年以来，我国消费潜力逐步释放，一季度最终消费支出增长对于经济增长的贡献率已达66.6%，前5个月社会消费品零售总额同比增速又较一季度加快了3.5个百分点。
消费意愿回暖，从短期看主要受三方面因素影响，即预期改善、服务消费恢复、借贷便利度提升。今年以来，经济社会全面恢复常态化运行，居民的接触型、聚集型服务消费加快恢复，尤其在“五一”“端午”等假期效应的带动下，餐饮、电影、旅游收入大幅增加。此外，随着新能源汽车车辆购置税减免政策延续、优化，市场也普遍看好汽车消费前景。为了更好扩内需、促消费，在金融管理部门的引导下，多家商业银行乘势而上，一方面降低消费贷款利率、推出信用卡消费优惠；另一方面将借贷服务、金融服务嵌入各类消费场景，让消费贷款既“优惠实用”又“触手可得”。这些举措为激发居民消费潜力提供了有益支撑。
消费意愿回暖，从中长期看主要受两方面因素影响，即收入改善、借贷成本下降。6月20日，备受市场关注的“降息”正式落地，5年期以上LPR下降10个基点至4.2%。由于目前99%的房贷利率与此挂钩，不仅首套房、新发放贷款利率下行，市场期待已久的二套房、存量贷款利率也随之下降，这既减轻了居民的财务负担，又释放了合理住房需求。与此同时，在季末考核、市场竞争的驱动下，多家商业银行“提速”发放个人住房贷款，这也抬高了6月居民中长期贷款增量。
但需注意，抛开6月数据从上半年整体情况看，信贷增长依然呈现出“企业强、居民弱”的特征。有市场机构统计，上半年居民贷款增量占人民币贷款增量的比重约为18%，尽管此占比6月份反弹至约32%，但仍低于50%的水平。不难发现，企业贷款是上半年信贷增长的主要动力。因此，必须正视制约消费增长的各项因素，把恢复和扩大消费摆在优先位置，提升居民的消费能力和消费意愿。
接下来，要克服困难、乘势而上，让居民敢消费、愿消费、便消费。首先要坚定信心。我国有14亿多人口，人均GDP超1.2万美元，消费基本面长期向好。其次要发挥政策综合效应。加大宏观政策调控力度、着力扩大有效需求，既要优化大宗消费品、养老教育文旅等领域的金融服务，也要因城施策、支持刚性和改善性住房需求。最后要培育动能。消费是收入的函数，要多渠道增加城乡居民收入，保持就业形势、消费价格总体稳定，同时合理增加消费信贷，落实好各项促消费政策，助力经济恢复向好。
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