漫画：蔺颖
家用汽车出租给个人使用的，发生交通事故保险公司赔不赔？近日，通辽铁路运输法院审结了这样一起案件，法院支持了保险公司的拒绝赔付的请求。
原告孙某某为自有汽车在某保险公司投保了车损险，保险单中明确载明车辆性质为“家庭自用汽车”，双方约定了保险期间及承保范围，孙某某按约缴纳保费。保险期间内，因车辆长期闲置，孙某某将该车出租给案外人白某某使用，双方签订了简单的租赁协议。白某某在驾驶该车辆时，因操作不当与路边护栏相撞，导致车辆严重损坏。事故发生后，孙某某向保险公司申请理赔，却遭到拒绝。保险公司认为，孙某某将“家庭自用”车辆出租给他人，改变了车辆约定使用性质，导致保险标的危险程度显著增加，保险公司拒绝赔付。孙某某诉至通辽铁路运输法院。
法院审理后认为，根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
法官认为，在本案中，首先，保险单明确约定车辆为“家庭自用”，该约定是保险公司核定保费、确定承保范围的重要依据，孙某某出租车辆的行为已改变了车辆约定的使用主体与使用场景。
其次，“家庭自用”通常限于车主及家庭成员，使用者对车辆性能、操作习惯熟悉，而承租人作为非家庭成员，对车辆的适配度较低，且出租后车辆行驶里程、使用时间、路况均超出保险公司原承保预期，客观上导致危险程度显著增加。最后，孙某某未就出租车辆的行为及时通知保险公司，违反了法定的通知义务，故保险公司拒赔符合法律规定及合同约定，法院据此驳回其诉讼请求。
【法官提示】
改变车辆用途应及时通知保险公司
本案的判决并非“否定家用车出租”，而是为车主和保险公司划定了“权利义务边界”，具有重要的现实指导意义。
对车主而言，闲置家用车出租前，务必查看保险单中关于车辆使用性质的约定，若需改变“家庭自用”用途（即使是出租给个人而非营运），应第一时间通知保险公司，协商调整保险条款或增加保费，避免因“未履行通知义务”导致理赔无门，造成不必要的财产损失。
对保险公司而言，应在承保时明确告知车主“车辆使用性质变更的通知义务”，避免后续因条款解读产生争议；同时，也可针对“家用车出租给个人”的需求，推出适配的保险产品，兼顾车主需求与自身风险管控，实现双方利益平衡。
此外，本案也提醒广大承租人，租赁家用车时，应确认车辆保险是否覆盖“出租使用”场景，避免事故发生后陷入“车主理赔无门、自身承担全部损失”的困境，切实保障自身与他人的财产安全。
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